Het is de verplichting die het hem doet

Maandag 1 juli was Mei Li Vos, Tweede-Kamerlid van de PvdA, te gast bij het maandelijkse ZZP-café van de Vereniging Amersfoortse Zelfstandigen (VAZ). Enkele voor ZZP ‘ers belangrijke onderwerpen passeerden de revue waaronder de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Veel ZZP’ers hebben geen verzekering afgesloten voor arbeidsongeschiktheid. Veelal vanwege de prijs.  Een AOV is duur en je weet nooit of je ook geld krijgt als je er aanspraak op wilt maken.

Heb je de pech een chronische aandoening te hebben of andere langdurige problemen met je gezondheid, dan is het afsluiten van een AOV ingewikkeld en soms gewoon onmogelijk. Verzekeraars weigeren jou of vragen dermate hoge premies met allerlei uitsluitingen dat dit onbetaalbaar wordt. Vaak vallen complicaties van de aandoening ook onder een uitsluiting**. Veel betalen zonder dat je weet of jij er wat voor terug krijgt, is geen fijn vooruitzicht.

Mei Li Vos gaf een kort historisch overzicht. Tot 1998 hadden we de verplichte AAW (Algemene Arbeidsongeschiktheidswet). Een relatief eenvoudig systeem voor alle werkenden in Nederland. Er was geen verschil of je nu in loondienst werkte of als zelfstandig ondernemer. Het was betaalbaar en de premie werd via de belastingen geregeld.

Er kwam een eind aan de AAW omdat er misbruik van werd gemaakt. De WAZ (Wet Arbeidsongeschiktheid Zelfstandigen) zag het levenslicht. Ook een verplichte verzekering. Het was een verslechtering en de WAZ werd in 2004 weer afgeschaft. Sindsdien kunnen ondernemers terecht bij particuliere verzekeraars.

De PvdA is voor een verplichte collectieve arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ZZP’ers. Tijdens het ZZPcafé gaf Mei Li Vos aan dat 50% van de ZZP’ers voor is en dus 50% ook tegen. Uit de zaal gaf iemand al aan dat een collectieve verzekering oude economie is en verleden tijd. Een ander gaf aan dat ondernemers gewend zijn risico’s te nemen. Feit blijft dat ook veel gezonde ZZP’ers geen AOV hebben afgesloten vanwege de te hoge kosten.

Een andere argument tegen de verplichte verzekering was dat er zich nieuwe ontwikkelingen voordoen, zoals het Broodfonds. Een fantastisch initiatief. Een betaalbaar en eenvoudig alternatief voor een AOV, volgens het schenkingsprincipe. Het is gebaseerd op vertrouwen en elkaar kennen. Zo blijft het geld wat je inlegt van jezelf. Als je vanwege ziekte uitvalt, ben je maximaal 2 jaar verzekerd van een inkomen. Daarna kun je een beroep doen op de bijstand als voortzetting van je bedrijf niet meer lukt. Inderdaad er komen dus andere alternatieven.

Was de AAW een collectieve verplichte verzekering volgens het principe: eenvoudig en betaalbaar. Het stopte omdat er misbruik van werd gemaakt. Het Broodfonds is ontstaan als alternatief voor een AOV. Ook volgens het principe: eenvoudig en betaalbaar met als extra’s gebaseerd op vertrouwen en elkaar kennen.

Er is dus duidelijk behoefte aan een betaalbaar en eenvoudig systeem als een ZZP’er arbeidsongeschikt raakt. Tussen beiden zit echter één groot verschil. De AAW was een verplichte verzekering en het Broodfonds is vrijwillig. En vooral dat laatste vinden de meeste ondernemers erg prettig.

** Wat is er nu geregeld voor mensen met een chronische of langdurige gezondheidsklachten? Als jij je baan of uitkering verliest en als zelfstandige aan het werk wilt, kan jij je binnen 13 weken vrijwillig verzekeren via het UWV. De wachttijd is wel 2 jaar. Ben je te laat om deze verzekering via het UWV af te sluiten, dan kan je binnen15 maanden na de start van je bedrijf  ook een vangnetverzekering afsluiten bij een particuliere verzekeraar. Hiervoor is geen medische indicatie nodig. Om hiervoor in aanmerking te komen, dien je op medische gronden te zijn afgewezen voor een reguliere arbeidsongeschiktheidsverzekering.  Wel is deze duurder en moet je 1  jaar overbruggen voordat jij er aanspraak op kunt maken.

Als je te laat bent voor het afsluiten van een vangnet verzekering, ben je aangewezen op je eigen (gespaarde) vermogen of het inkomen van je partner. Heb je weinig eigen vermogen en/of geen partner dan is er nog het Besluit bijstandverlening zelfstandigen (Bbz). Deze is aan te vragen via de sociale dienst van de gemeente. Voorwaarde is wel dat je bedrijf levensvatbaar moet zijn en er wordt gekeken naar je eigen vermogen en het inkomen van je partner. Kortom er is al wel het een en ander geregeld als je al gezondheidsklachten hebt en je een bedrijf wilt beginnen. Je moet wel weten hoe het zit en wat voor jou de beste oplossing is. Laat je dus goed door specialisten informeren.

Deel dit artikel

Facebook
Twitter
Linkedin
WhatsApp
Email

4 reacties

  1. Beste Annemiek,

    In tegenstelling tot wat jij schrijft hebben zelfstandig ondernemers tot 13 weken de tijd om zich aan te melden voor UWV vrijwillige verzekering. De WAZ is afgeschaft per 1 augustus 2004. De opmerking dat je bij een AOV niet weet of je aanspraak op uitkering kunt maken kan ik vanuit onze expertise en praktijkervaring niet delen en staat tevens haaks op de schadecijfers die verzekeraars verplicht dienen te publiceren.

    1. Beste Jeroen,

      Dank voor je heldere reactie. Ik heb een link gemaakt naar zzp-nederland.nl zodat mensen de laatste informatie op dit gebied ook kunnen vinden.

      Uit de praktijk heb ik wel ervaring met mensen die een AOV hebben afgesloten en moeite hebben aanspraak te maken op een uitkering. Ook krijg ik regelmatig te horen dat mensen niet eens een aanvraagformulier krijgen toegestuurd omdat de verzekeraar hen niet wil verzekeren. Dan kunnen ze niet voldoen aan de eis voor een vangnetverzekering of als de termijn voor een vangnetverzekering voorbij is (wat vaak voorkomt) kunnen ze zich niet meer verzekeren.

      1. Beste Annemieke,

        Graag gedaan. ZZP Nederland heeft trouwens beperkt productaanbod AOV maar dat terzijde. Als het fout gaat (niet uitkeren bij arbeidsongeschiktheid) is de oorzaak voor 80% te vinden bij – foutief / onjuist ingevulde gezondheidsverklaringen / ontoereikend advies van een adviseur cq geen advies. Een aantal algemene tips mbt acceptatie;
        * verzekeraars zijn verplicht een aanvraag in behandeling te nemen en een afwijzing te verstrekken bij non acceptatie. Ook zijn zij verplicht te attenderen op vangnet. Dat de praktijk anders is weet ik.
        *Ook voor chronisch zieken zijn er soms creatieve oplossingen te bedenken
        *Soms is een uitsluiting om te buigen door middel van premie opslag of oprekking specifieke aandoening wachttijd

        1. Beste Jeroen,

          Dank je wel voor je tips. Als ik vragen heb of als er zich bij een van mijn cliënten een probleem voordoet op dit terrein, weet ik je te vinden.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

© 2008 – 2024 Annemiek de Crom | Privacyverklaring | Cookieverklaring | Algemene Voorwaarden | Sitemap
Ga naar de inhoud